Información de seguro a largo plazo

by admin 03/18/2011

Es fácil encontrar a expertos financieros instan a proteger sus activos contra los altos costos de cuidado de ancianos a través de seguro de cuidado a largo plazo. Pero a pesar de la prevalencia de ese Consejo, además de incentivos fiscales para la compra seguros de cuidado a largo plazo, un estudio de Kaiser Family Foundation encontró que sólo 10% de los estadounidenses mayores tienen cobertura. Aquí es el acto de equilibrio: los activos más tienes, más usted será capaz de pagar por su propio cuidado sin necesidad de pony para arriba para las primas de seguro a largo plazo; y si no tienes muchos activos, no hay mucha necesidad de horquilla sobre algunos de ellos sobre las primas de seguro a largo plazo protegerlo poco queda. Conocer algunos de los conceptos básicos de seguros de cuidado a largo plazo puede ayudar a decidir si es una buena opción para usted.

Información general

Con la mayoría de las pólizas, sigues a pagar las primas hasta que mueras o iniciar recogida de beneficios. Sin embargo, muchas empresas ofrecen pagar 10 o 20 las políticas en el que paga una prima considerablemente mayor para 10 o 20 años para conseguir una política desembolsada. Existen innumerables otras opciones en piecing juntos su política, pero las cinco más importantes son beneficios diario/mensual, periodo de deducción, el término de beneficios, piscina de por vida del factor dinero y la inflación. El importe de la prima se determinará por la edad y las decisiones que tomes en estas cinco áreas.

Beneficios mensuales

Según el Departamento de salud y servicios humanos, el costo al final de 2009 para una habitación privada en una casa de reposo promedio fue $219 al día. Hay grandes variaciones, dependiendo de donde usted vive, pero que suma $6.570 un mes o casi 79.000 $ al año. El costo promedio de atención de salud domiciliaria fue $21 por hora. Desde su ingreso mensual, prestaciones Seguridad Social, pensiones, pagos de anualidad y lo otros ingresos tienes. Decidir qué beneficio mensual tendrá que cubrir sus gastos.

Período de deducción

A veces llamado un período de espera, mayoría de las pólizas incluye un período de tiempo entre cuando usted califica para beneficios y cuando la política empieza realmente los pagos. El estándar es de 60 días, aunque cada vez más clientes están optando por un período de 90 días deducción porque además reduce costos de prima. Elegir un período más largo de deducción le ahorrará más. Medicare ofrece algún reembolso a corto plazo para hogar de ancianos se mantiene, y aproximadamente el 10 por ciento de las personas que necesitan atención de hogar de ancianos no permanecen el tiempo suficiente para llegar a un período de 120 días de deducción.

Término de beneficios

Elegir cuánto tiempo desea que los beneficios a la última. ¿Hasta morir? ¿Para un cierto número de años? Según la Kaiser Family Foundation, la estancia promedio de ancianos es de dos y medio años. Sin embargo, la mediana está más cerca de tres años, por lo que probablemente debe comprar una póliza que paga beneficios por lo menos ese tiempo. Elegir cinco años o toda la vida beneficios aumentará drásticamente el costo de su póliza.

Piscina de por vida de dinero

Pólizas de seguro de cuidado a largo plazo suelen tener un tope sobre los beneficios totales que serán pagados. En la mayoría de los casos, la vida piscina de dinero es igual a los beneficios mensuales multiplicados por los meses en el término de beneficios--digamos, $4.000 veces 36 meses, o $144.000, además de su factor de inflación. Sin embargo, algunas compañías ofrecen ahora una piscina compartida de vida para parejas. Que permite a los socios comprar políticas con una menor duración más asequible, pero cada socio tiene acceso según sea necesario para un mayor grupo combinado de dólares.

Factor de inflación

Digamos que usted compra una política de cuidado a largo plazo 50 años de edad con un beneficio de $100 diarios. Si los costos del hogar de ancianos aumentar 3 por ciento al año, y no necesita la política durante 30 años, necesita casi dos-y-uno-mitad veces más beneficios para que coincida con los costos resultantes. Es por ello que muchas pólizas de seguro de cuidado a largo plazo incluyen un factor de inflación. La norma en el año 2006 fue de 5 por ciento, pero cada vez más asegurados confían en factores de inflación más baja para reducir los costos de la prima. Sin embargo, pudiendo incluir un factor de inflación en su política reducirá las primas drásticamente, pero puede dejar lamentablemente corto cuando se necesita aprovechar los beneficios.

Costos de prima

Según la American Asociación para largo plazo cuidado seguro, una pareja de 55 años comprar una política de cuidado a largo plazo ahora esperar pagar aproximadamente $2.350 al año unos $338.000 de beneficios actuales o $169.000 cada uno, que se traduce en aproximadamente $4.650 por mes. Incluye un factor de inflación de 3.5 por ciento. En 25 años que benefician a piscina crecerá a casi $800.000. Sin embargo, estas cifras varían por región y por empresa. Por ejemplo, rankings similares un año antes por LTC conecta mostraron un rango de $1.275 anualmente a $2.100 entre cinco empresas ofreciendo políticas casi idénticas para 55 años individuales.

Descuentos Premium

Cuanto más joven eres, más bajo será su prima. Además, las parejas reciben un descuento. Un individuo compra la política idéntica a la política de beneficio $169.000 citada antes tendría que pagar $1.480 un año, $305 más que el costo promedio pagado por cada uno de la pareja. El descuento adicional más importante es para el descuento de salud buena o preferido. Algunas empresas sólo necesitan completar un cuestionario de salud; otros requieren un examen físico para calificar para el descuento. Si la pareja de 55 años de edad citada no pudo clasificarse para el descuento de salud preferido, el costo de la política aumentaría $325 anuales. Las parejas también pueden obtener primas más bajas al elegir una opción de atención compartida.

Caminatas de Premium

Recientemente, MetLife salió del negocio de seguros de cuidado a largo plazo, aunque la empresa dijo que honraría todas las políticas existentes. Como 2010 llegaba a su fin, muchas de las empresas más grandes que las políticas anunciaron aumentos de prima; uno era casi un 40%. Estos aumentos fueron encima de los ajustes anteriores. La desventaja de comprar una política a una edad más temprana es que usted puede contar con aumentos de precios que pueden obligar a reconsiderar sus opciones de política para que puedan continuar a pagar sus primas.

Ventajas de impuesto sobre la renta

Primas de seguro de cuidado a largo plazo calificados son deducibles como un gasto médico detallado. El IRS establece un límite en cuánto puede deducir cada año, dependiendo de su edad al final de cada ejercicio fiscal. Por ejemplo, en 2011 las personas menores de 40 años puede deducir solamente $340, pero 65 años de edad pueden deducir $3.390. Si tienes una cuenta de ahorro de salud con dólares antes de impuestos, usted puede hacer retiros libres de impuestos para pagar las primas de cuidado a largo plazo.

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